1. Ingen skyld, ingen skam
Grunnlaget for en økonomisk nystart har faktisk ingenting å gjøre med penger eller spesifikke økonomiske bør og ikke-måter. Det første, og vanskeligste, trinnet er å frikjenne deg selv og din ektefelle eller partner for enhver skyld. Så du må gi meg et løfte. Jeg trenger at du er enig i at fortiden er fortid, og vi skal fokusere på fremtiden. Uansett hvilke feil du føler du har gjort med penger, uansett hvilke trekk du skulle ønske du hadde eller ikke hadde gjort, er irrelevante. Vi er frie til å gå videre bare når vi fjerner de følelsesmessige lenkene av anger. Dette rensetrinnet er spesielt viktig for par. Dere er i dette sammen, så ingen fingerpeking eller krangling om tidligere beslutninger. Har vi en avtale? Pust dypt, alle sammen. Puste ut. Nå er du klar til å sette finanshuset i orden.
2. Ta et øyeblikksbilde av økonomien din
Det er umulig å kartlegge en rute til destinasjonen din hvis du ikke vet hvor du starter fra. Så la oss ta et 'før'-bilde av økonomien din. Du har hørt meg si dette en million ganger, men jeg vil at du skal åpne hver enkelt regnskap – bank, kredittkort, boliglån, 401(k), meglerkonto – og ta en titt. Først når du har alt foran deg kan du prioritere hva du skal gjøre videre. Hvis du er irritert over brukskontoen din (du sverger at du burde ha mer penger; du kan aldri finne ut hvorfor sjekkene dine hopper), start på nytt ved å åpne en ny. La det være nok på den eksisterende kontoen din til å dekke sjekker som ennå ikke er behandlet, og overfør deretter resten til den nye kontoen og lukk den gamle. Deretter registrerer du deg for nettbank. Det skal være gratis, og så lenge du bruker hjemmedatamaskinen, er det også trygt. Fordelen med nettbank er at du kan betale regninger superraskt, og kontoen din krediteres eller debiteres automatisk for hvert innskudd og hver betaling, noe som gjør det lettere å holde seg på rett spor.
3. Vedta en idiotsikker kredittkortstrategi
Gjør dette til året du takler kredittkortgjelden en gang for alle. Å gjøre det vil gjøre deg og din familie sterkere og lykkeligere – for alltid. Hva som skjer med aksjemarkedet og boligmarkedet er helt utenfor din kontroll. Kredittkortgjeld er imidlertid helt innenfor din kontroll. Hver gang du betaler ned et kort med 15 prosent rente, får du 15 prosent avkastning på pengene dine.
Se om du kan kvalifisere for et balanseoverføringskort som tilbyr en lav eller 0 prosent introduksjonsrente for de første seks til 12 månedene. Hvis du kan få en god deal, flytt høyrentegjelden din til det nye kortet. Ikke bruk kortet til nye avgifter, og press deg selv hardt for å betale ned saldoen så snart som mulig. Hvis du ikke kvalifiserer, ingen bekymringer. Betal alltid minimumsbeløpet på hvert kort, i tide, hver måned. Når det er mulig, send inn noen ekstra penger på kortet som krever høyest rente. Målet ditt er å få den dyreste saldoen utbetalt først. Når det første kortet er slettet, dirigerer du betalingene dine til kortet med den nest høyeste rentesatsen. Fortsett å gjøre dette til du har nullstilt saldoene på alle kortene dine.
4. Prøv vanskeligere å lagre
Når jeg foreslår at folk sender inn mer penger for å betale ned kredittkortsaldoene eller øke beløpet de sparer hver måned til pensjonisttilværelsen, hører jeg den samme triste historien: 'Å, Suze, jeg ville hvis jeg kunne, men jeg kan ikke fordi det er ingen ekstra penger igjen på slutten av måneden.' Jeg ber om å avvike. Det er ingen penger igjen fordi du ikke har evaluert forbruksvanene dine. Du må grave dypt og være villig til å endre disse vanene; å sette mål og bruke disse målene som motivasjon for livsstilsendringer som vil tillate deg å spare og investere. Ta et klart øye på kredittkortutskriftene dine for de siste seks månedene. Kan du virkelig fortelle meg at det ikke dukker opp minst $50 eller $100 som du lett kan klare deg uten? Jeg trodde ikke det. Jeg kaller dette 'skjulte penger', og her er hvordan du kan finne dem.
Jeg utfordrer deg til å redusere hver eneste av dine månedlige strømregninger med 10 prosent. Endre ringeplanen din eller bli kvitt fasttelefonkontoen med mindre du absolutt trenger det. Jeg vedder på at du seriøst kan trimme verktøyene dine ved å bruke en ettermiddag på å øke hjemmets energieffektivitet: Fest en trekkblokkerende vakt til bunnen av eventuelle ytterdører; legg til caulk eller værbestandig materiale rundt trekkfulle vinduer; sett lavstrømsluftere på dusjhodene og kranene; og bytt ut utbrente pærer med kompaktlysrør (de er dyrere enn konvensjonelle pærer, men varer mye lenger, og sparer penger på lang sikt).
Biler er et annet flott sted å spare. Planlegg å kjøre din i minst syv til ti år (regelmessige justeringer vil hjelpe å holde den i gang lenger). Vurder å kjøpe en brukt eller sertifisert bruktbil i stedet for en helt ny. Får du et treårig lån har du mye liv igjen i bilen, og penger som en gang gikk til bilbetaling frigjøres til andre økonomiske behov. Og vær så snill, unngå leasing. Siden du ikke eier bilen, har du aldri en tid når du kjører bilen fritt og klart. Dessuten kan du redusere forsikringspremiene dine med 15 prosent eller mer ved å heve egenandelen eller utpeke en bil som skal brukes til kjøring med lav kjørelengde (under 15 000 miles i året).
5. Skill sparing fra investeringer
Nå er vi klare til å gå videre til hvordan du bruker pengene dine til å jobbe for deg og familien din. Det er en svært viktig forskjell mellom penger du trenger å spare og penger du trenger å investere, men det er en forskjell mange mennesker ikke forstår. Penger du vet du trenger eller ønsker å bruke de neste årene er sparing. Penger du har for hånden i en nødssituasjon hører med til sparing. Penger du håper å bruke snart til forskuddsbetaling på et hus hører hjemme i sparing. Og all sparing hører hjemme på en banksparekonto eller pengemarkedskonto med lav risiko. Målet er å holde pengene dine trygge, slik at når du bruker dem, vil de være der.
Penger du ikke trenger å bruke på minst syv år er penger til å investere. Målet her er å få kontoen din til å vokse over tid for å hjelpe deg med å finansiere et fjernt mål, for eksempel å bygge et pensjonsfond. Siden målet ditt er i fremtiden, hører penger til å investere i aksjer. Som jeg skal forklare senere, gjør den potensielle inflasjonsslående avkastningen som bare aksjer kan levere dem til det riktige valget for en vellykket langsiktig investeringsstrategi.
6. Kjenn din kredittpoengsum
Den store takeawayen fra nedsmeltingen i 2008 er at bankene kommer til å være mye mindre ivrige etter å låne penger til deg. Du trenger en glitrende finanspersonlighet: en FICO-score over 700, solid verifiserbar inntekt, en håndterbar mengde eksisterende gjeld - for å få gode tilbud på kredittkort, billån, boliglån og refinansiering. Og du kan forvente at långivere fortsetter å stramme skruene på dine eksisterende kredittgrenser; all æren de elsket å gi deg før 2008, gjør dem nå nervøse. Få kredittscore ved å gå til MyFico.com. Hvis poengsummen din er under 700, er to av de beste måtene å forbedre den på å betale regningene dine i tide og presse deg selv for å redusere kredittkortsaldoene dine.
7. Evaluer din pensjonsplan
Hvis 401(k) og Roth IRA mistet verdi i 2008, er det et godt tegn. Det betyr at du ble investert i aksjer, og det er akkurat der du bør investeres – forutsatt at pensjonisttilværelsen din er minst et tiår unna. Bare aksjer gir sjansen for høy avkastning som overgår den årlige inflasjonsraten på 3 til 4 prosent. I 20- og 30-årene, mål å beholde 80 prosent i aksjer og bare 20 prosent i obligasjoner; du har tid til å ri ut lagersvinger. Når du blir eldre, øker du prosentandelen i obligasjoner sakte; i 50- og 60-årene bør du vurdere å beholde 40 prosent eller mer i obligasjoner for å hjelpe deg med å styrke porteføljen din når aksjene faller. Den største feilen du kan gjøre er å slutte å investere i pensjonskontoene dine eller å flytte penger fra aksjer til 'trygge' pengemarkedskontoer.
I stedet for å bekymre deg for at kontoen din er nede, husk at pengene dine kjøper flere andeler av pensjonsmidlene dine. Jo flere aksjer du eier nå, jo mer vil du tjene når markedet kommer seg. Kjøp og hold er veien å gå.
8. Diversifiser vurderingene dine
Prøv å redusere alle aksjer du eier i 401(k) til mindre enn 10 prosent av dine totale pensjonsmidler. Bare spør ansatte i Enron, Bear Stearns, Merrill Lynch og Washington Mutual hvor smart det var å satse store på sin egen aksje. Verdipapirfond og børshandlede fond (ETF) er ideelle for pensjonssparing fordi de eier dusinvis av aksjer i porteføljen.
Hvis du er overveldet av alle investeringsalternativene i 401(k), se etter et 'målpensjoneringsfond' eller 'livssyklus'. Velg deretter den spesifikke porteføljen som samsvarer med din forventede pensjonsalder, og du er klar; du vil bli investert i en blanding av aksje- og obligasjonsfond som passer for din alder. Du kan også investere din Roth IRA i denne typen fond; Fidelity, T. Rowe Price og Vanguard tilbyr alle disse ene-og-gjort-alternativene.
9. Ikke besatt over hjemmets verdi
Hvis du eier et hus og har råd til boliglånet, bør du vurdere deg selv som heldig. Prøv å elske hjemmet ditt for det det er: et fristed for deg og familien din, ikke en vei til rikdom. Med mindre du kjøpte på høyden av markedet i en superpopulær region som har blitt istid – kald, kommer du til å klare deg. Og selv om du kjøpte på toppen, hvis du planlegger å bli stående i fem til 10 år, vil eiendomsmarkedet komme seg over tid. Men la oss være klare: Et hjem er ikke en investering som vil finansiere din pensjonisttilværelse eller ferier. De 10 eller 20 prosent årlige gevinstene under boligboomen var midlertidig galskap. Kjøp et hus du virkelig har råd til, og over tid vil det stige i verdi. Men dens viktigste verdi er som et hjem. Periode.
Hvis du ble tatt for å kjøpe deg inn i boligboblen og nå er i problemer med boliglån, snakk med utlåner om alternativene dine. Ikke raid pensjonskontoene dine for å holde tritt med utbetalingene. Hva skjer når pensjonsregnskapet blir tørt? Du vil fortsatt ikke kunne dekke boliglånet, og du vil ha mistet all fremtidig sikkerhet.
Her er litt perspektiv: Markedsraset i 2008 er det tiende bjørnemarkedet (vanligvis akseptert som en nedgang på minst 20 prosent) siden 1950. Hvis du hadde lagt pengene dine i aksjer i 1950 og holdt deg investert gjennom opp- og nedturer, vil gjennomsnittet ditt være årlig avkastning gjennom 2007 ville vært mer enn 10 prosent. Det er ikke dermed sagt at du kan regne med et gjennomsnitt på 10 prosent i løpet av de neste 50 årene (7 til 8 prosent er sannsynligvis mer realistisk), men det illustrerer hvordan det lønner seg å holde fokus på lang sikt.
10. Beskytt familien din – og reiregget ditt
Hvis det er noen som er avhengig av inntekten din – foreldre, barn, slektninger – trenger du livsforsikring. For det store flertallet av oss er livsforsikring alt vi trenger, fordi det beskytter deg i løpet av forsikringen (fra fem til 30 år) og er utrolig rimelig. Som alltid er det viktig å kjøpe en polise fra et firma med en sterk finansiell vurdering, men selv om et forsikringsselskap får problemer, har statens forsikringsavdeling midler satt av for å beskytte deg. Jeg vil også at du skal få orden på bopapirene dine. Du bør ha en levende gjenkallelig tillit (dette dokumentet forklarer hvordan eiendelene dine skal fordeles) med en inhabilitetsklausul, samt et testamente. Ha også et 'forhåndsmedisinsk direktiv' på plass som forteller legene dine hvilken type behandling du ønsker hvis du blir ute av stand til å snakke for deg selv.
Til slutt bør hver familie ha en nødsparekonto som kan dekke minst åtte måneders levekostnader. Og jeg vil også at hver kvinne skal ha sin egen personlige sparekonto som kan støtte henne i minst tre måneder, for man vet aldri. Det beste stedet for sparepengene dine er en FDIC-forsikret bank (eller en kredittforening støttet av National Credit Union Share Insurance Fund). Hvis du beholder mindre enn $100 000 i en FDIC-bank, uansett hva som skjer med banken, vil Federal Deposit Insurance Corporation (en del av den amerikanske regjeringen) sørge for at du får hver krone tilbake. Nettbanker som er FDIC-forsikret er like trygge som banken i sentrum. (Vennligst merk: Den føderale nødlovgivningen som ble vedtatt i oktober i fjor økte FDIC-forsikringsgrensen til $250 000 til og med desember 2009. Men for å være ekstra trygg, hold ikke mer enn $100.000 i en enkelt bank.)
Føle seg bedre? Følg disse trinnene, og uansett hva fremtiden bringer, vil du ha kontroll over din økonomiske skjebne. Og det er ikke noe mer verdifullt.
Suze Ormans siste bok er Pengeklassen: Hvordan stå i sannheten din og skape fremtiden du fortjener (Speil og grå) . Vennligst merk: Dette er generell informasjon og er ikke ment å være juridisk rådgivning. Du bør rådføre deg med din egen finansielle rådgiver før du tar noen større økonomiske beslutninger, inkludert investeringer eller endringer i porteføljen din, og en kvalifisert juridisk ekspert før du utfører juridiske dokumenter eller tar noen rettslige skritt. Harpo Productions, Inc., EGEN: Oprah Winfrey Network, Discovery Communications LLC og deres tilknyttede selskaper og enheter er ikke ansvarlige for tap, skader eller krav som kan følge av dine økonomiske eller juridiske avgjørelser.
