Slik sørger du for at eiendelene dine overføres til dine kjære akkurat som du vil – med færrest mulig problemer, skatter og forsinkelserHar du noen gang ønsket å gjøre livet vanskeligere enn det trenger å være for din familie og kjære venner? Ønsket dem en lovlig labyrint å navigere eller en høy skatteregning å betale? Drømmer du om dagen barna dine må vente spent på at økonomien skal ordne seg?
Jeg ser for meg at du synes dette er helt absurde spørsmål. Men tenk nå på dette: Har du eiendomsplanleggingen på plass? Hvis ikke, bør du kanskje tenke om igjen.
Faktum er at de fleste amerikanere ikke har en vilje, enn si en gjenkallelig levende tillit. Spør likevel alle som har behandlet boet til et avdøde familiemedlem som ikke hadde solide planer på plass, og de vil fortelle deg hvor frustrerende, tidkrevende og dyrt det er å få alt på plass.
Hvis du dør uten testamente eller tillit på plass (a.k.a. uskifte), vil domstolene følge statens lover for å utbetale eiendelene dine – uansett hva du en gang har lovet søsteren din eller fortalt din ektefelle. Hvis du dør med kun et testament på plass, må domstolene gi dokumentet et stempel før de deler opp boet ditt. Dette er kjent som skifterett, og kostnadene for dette nødvendige rettslige trinnet kan spise opp mer enn 5 prosent av eiendommens verdi og fange arvingene dine i et år eller lenger i en juridisk floke.
hvordan får jeg et liv
Du kan unngå å testamentere den hjertesorgen og hodepinen til dine kjære ved å sette opp de essensielle dokumentene slik at når du dør, går dine eiendeler akkurat dit du vil, så raskt du vil, med minst mulig utgifter. Jeg innser at selve omtalen av eiendomsplanlegging kan være skremmende og foruroligende. Men la oss omformulere dette: Eiendomsplanlegging er en viktig og evig gave du kan gi familien din. Og å sette opp en jevn arv er ikke så vanskelig som du kanskje tror.
1. Opprett en gjenkallelig levende tillit.
Dette er ikke et verktøy som er reservert for de svært velstående: En gjenkallelig fond lar arvingene dine unngå skifte helt og holder deg i full kontroll over økonomien din mens du er i live. Du kan alltid gjøre endringer i hva som er i trusten og i hvordan du til slutt vil at det skal administreres eller utbetales. Når du dør, tar personen du utpeker som din etterfølger-tillitsmann rett og slett over og følger dine ønsker.
Å ansette en eiendomsadvokat for å gjennomgå økonomien din og sette opp en gjenkallelig livsforsikring kan koste 00 eller mer, selv om det absolutt kan være godt brukt penger. Et annet, langt mindre kostbart alternativ er å fylle ut skjemaene på egen hånd. (Et Will & Trust Kit er tilgjengelig på suzeorman.com , med statsspesifikke tillitsskjemaer og andre eiendomsdokumenter; bruk koden EGEN.) For ekstra trygghet kan du leie en advokat i en time eller så for å gjennomgå dokumentene og sørge for at de dekker alle dine behov.
2. Finansiere tilliten.
En trust er rett og slett et tomt stykke bagasje. Deretter må du pakke den. Denne prosessen er ikke så vanskelig som den kan virke: For å flytte en eiendel inn i trusten, endre ganske enkelt tittelen fra navnet ditt til trustens navn. For eksempel, i stedet for at et hjem er i Jane Smiths navn, vil det bli en del av Jane Smith Living Revocable Trust. Ikke bekymre deg – du har fortsatt full kontroll her. Du kan selge boligen din eller refinansiere boliglånet ditt. Ingenting om det endrer seg. Du er rett og slett trustens tillitsmann mens du (og din ektefelle, eller den andre du utpeker) er i live; når du dør, kan etterfølgeren din ta over og følge instruksjonene dine uten å måtte gå gjennom skifte.
I tillegg til hjemmet ditt, ønsker du å sette alle sparekontoer og investeringskontoer uten pensjon til din tillit. Hold IRA- og 401(k)-kontoene dine atskilt fra trusten, da de er styrt av spesielle regler (jeg vil forklare mer i trinn 5).
3. Ha et testamente også.
Hvis en gjenkallelig levende trust beskytter de viktigste eiendelene dine mot skifterett, er et testament der du nøye spesifiserer hvordan du vil at eiendeler uten investering skal utbetales. Din oldemors giftering, arvestykket, den kjære førsteutgaven av boksamlingen – alt bør spesifiseres i et testamente. Gjør familien din en stor tjeneste ved å være så detaljert som mulig. Selv om barna dine elsker hverandre i stykker nå, kan det lett oppstå argumenter hvis du ikke har alt klart. Hvis barna dine er eldre, vurder å be dem fortelle hva som ville bety mest for dem.
4. Ikke gjør små barn til mottaker av eiendeler.
Lover forbyr alle under 18 år å kunne direkte arve penger eller eiendeler. Hvis du navngir en mindreårig som en direkte begunstiget av en arv eller en livsforsikring, har du utilsiktet rotet til ting for ham eller henne. Ingen finansinstitusjon vil frigjøre de pengene, og barnets foresatte må hoppe gjennom juridiske bøyler for å krangle om tilgang til midlene for å ta vare på barnet ditt. Hopp over det potensielle rotet og kostbare advokatutgifter ved å opprette en trust for å utbetale eiendeler til barnets verge til fordel for barnet ditt.
5. Dobbeltsjekk hvem som får hva fra pensjonskontoer.
Her er et trist scenario jeg har sett alt for ofte: Et par blir skilt og deler opp eiendelene sine, men ingen av dem tar seg tid til å se gjennom mottakerskjemaene sine. Årene går. Hver person navngir en ny begunstiget i sin tillit eller vilje – kanskje en ny ektefelle eller et voksent barn eller en kjær venn – og tror de har tatt seg av sakene. Men hvis den tidligere ektefellen var oppført som mottaker av IRA eller livsforsikring, og det dokumentet aldri ble oppdatert, er det hvem som har juridisk rett til pengene.
Jeg vil være tydelig her: Det spiller ingen rolle hva du sier i testamentet eller tilliten; mottakerdokumentet som er knyttet til dine IRA-kontoer og livsforsikringspolisen overstyrer det du sier andre steder. Hvis du ønsker å endre begunstiget, må du endre begunstiget dokumentet. En viktig advarsel er at hvis du er gift, er ektefellen din juridisk sett standardbegunstiget for alle 401(k)-kontoer. Hvis du vil velge en annen arving enn ektefellen din, må du sende inn en skriftlig fraskrivelse (signert av ektefellen din) til finansinstitusjonen. Et problem? Kan være. Men å ta skrittene for å sette opp eiendommen din på riktig måte, kan spare familien din for en verden av sorg i fremtiden.
Se hva gavene dine kan gjøre godt
Det er ingen lov som sier at du må dø før eiendelene dine kan overføres til dine kjære. Faktisk kan det å gi tidligere gave være en fin måte å se hvordan pengene dine hjelper familien din til å trives.
Hvis du ønsker å gi gaver nå, er den enkleste måten å unngå en skatteregning på å begrense den årlige gaven til 000 per mottaker (2011 skattefrie gavegrensen fastsatt av IRS). Merk at grensen på 000 gjelder for enkeltpersoner, ikke husholdninger. Så du kan gi .000 til din voksne sønn og .000 til hans kone. Og din ektefelle kan gi det samme – noe som resulterer i totalt 000 fri og fri for skatt. Du kan også gi ubegrensede gaver for å betale for andres utdannings- eller medisinske utgifter uten å bekymre deg for gaveavgifter.
Før du gir bort noe, men tenk seriøst på din egen fremtid: Dagens 65 år gamle kvinne vil leve i gjennomsnitt 20 år til, og du må være sikker på at din egen pensjonisttilværelse er trygg før du vurderer å gi bort noe. Ta vare på dine behov, og du vil gi den mest verdifulle gaven til de som elsker deg: Frihet fra å bekymre deg for ditt velvære. Og husk, det dine nærmeste ønsker mest av deg nå er din kjærlighet. Det er den mest dyrebare gaven du kan gi.
Suze Orman er forfatteren av Pengeklassen: Lær å skape din nye amerikanske drøm (Spiegel & Grau). For å stille Suze et spørsmål, gå til /omagazine_talk.
Flere måter å få mest mulig ut av pengene dine
- Kjærlighet og penger: ekteskap forandrer alt
- 10-trinnsplanen for å forbedre kredittscore
- Score! 25 måter å spare penger på
