Hvis du føler at du ikke vet hvor du skal begynne med å ta kontroll over økonomien din, la Jean Chatzky lede deg gjennom noen enkle strategier. Din unnskyldning: 'Jeg vet ikke hvor jeg skal begynne'

Hvorfor du føler det slik
Her, i et nøtteskall, er hvordan kvinner tar nesten alle store, viktige avgjørelser: Vi gjør leksene våre ved å bruke ressursene vi har tilgjengelig – Internett, aviser og magasiner. Vi har en tendens til å være konsensusbyggere, så vi samler inn meningene til de menneskene vi stoler mest på: mødrene våre, søstrene og venninnene våre. Vi tar oss tid til å forberede en sak vi kan forsvare i de tøffeste domstolene, og så – og først da – trykker vi på avtrekkeren. Mesteparten av tiden fungerer den slags beslutninger helt fint.

Dessverre er det få riktige svar i pengenes verden – spesielt i investeringsverdenen. Hvilken aksje er den beste å kjøpe? Hvilket aksjefond vil stige raskest? Folk kan hevde å vite det, men ingen gjør det egentlig. Det gjør det vanskelig å komme til startstreken, spesielt for kvinner.

Og det er andre kompliserende faktorer: Pengenes verden har sitt eget kompliserte vokabular. Pengenes verden er innhyllet i hemmelighold. Og pengenes verden innebærer høyere innsats enn å velge en film å se på datekveld. Og det er ingen riktige svar. Selvfølgelig sitter du fast.

Hvordan komme over det
Du må få deg selv til å erkjenne – nei, mer enn det – for å virkelig tro at du ikke trenger å ha 100 prosent rett for å komme i gang på akkurat dette området av livet ditt. Ja, du hørte meg: Du trenger ikke ha rett. Og ikke bare det: Du trenger ikke være perfekt. Du trenger ikke være best. Du trenger ikke å være på toppen av noen klasse. Du trenger ikke være den smarteste. I stedet må du være god nok. Og du må tro at godt nok er helt greit.

Hvordan fungerer det i praksis? Ta dette eksemplet du uten tvil har møtt flere ganger i løpet av det siste tiåret: refinansiering av boliglånet ditt. Si at du sitter med et 30-års fastrenteboliglån på 200 000 dollar på 6 3/4 prosent. Ratene har falt til 6 prosent. Refinansiering nå vil spare deg $98 i måneden. Men noen eksperter har blitt sitert som sier de ser at ratene faller til 5 prosent. Refierer du, eller venter du? Hvis du forventer best mulig resultat, står du fast. Men hvis du tror på kraften til godt nok, går du videre. Og så - gjett hva? Fra og med i morgen betaler du nesten 100 USD mindre i måneden, og i løpet av låneperioden sparer du 35 315 USD alene i renter. Hvis rentene faller til 5 prosent, kan du alltid refinansiere på nytt.

Hva annet kan du gjøre raskt, billig og enkelt?

• Registrer deg for en automatisk spareplan hos banken eller meglerfirmaet ditt, og få 100 dollar i måneden. Invester det på 8 prosent, og om 30 år vil det være verdt $150.129.
• Ring en lokal advokat og få vite at du har forsinket. Og mens du er i gang, skaff deg et testamente, helsetjenestefullmektig og fullmakt. Det vil koste $500 til $1000—eller betydelig mindre hvis du bruker programvare som Willmaker til å skrive din egen. Ikke mye når du tenker på at du beskytter menneskene du elsker!
• Få kredittrapporten din gratis på annualcreditreport.com. Å vite hva som skjer i rapporten din er den beste måten å beskytte deg mot identitetstyveri.

Neste: 'Jeg liker penger - det er tall jeg ikke tåler'
Din unnskyldning: 'Jeg liker penger - det er tall jeg ikke tåler'

Hvorfor du føler det slik
Tenk på det. Det er mange ting du liker med penger. Jeg er villig til å satse på at du liker å bruke det, tjene det og ha det. Du stoler sannsynligvis på sikkerheten som følger med den – å ha nok av en ekstra stash til å fikse bilen hvis den treffer skliene – og sjansen er stor for at du drar nytte av mulighetene pengene gir deg også. Så det er ikke penger du hater – men hva er det?

Det kan være effekten penger noen ganger har på folk. Kanskje du hadde en veldig nær venn som kom inn i massevis av penger, og som plutselig hadde en rekke nye venner, begynte å spille golf, tilbrakte fritiden sin på 'klubben' og ikke hadde tid til deg. Det kan være at foreldrene dine kranglet om penger – til og med skilt på grunn av penger. Eller du har vært i et forhold der økonomi var en stor årsak til strid.

Men mer sannsynlig er det du hater arbeidet med å administrere penger og hvor utilstrekkelig eller presset eller stresset å prøve å utføre disse oppgavene får deg til å føle deg. Mange av oss føler oss skremt, overveldet og infantile når vi står overfor utsiktene til å komme opp med en spillplan for pengene våre som vil få oss fra punkt A til punkt B. Selv går gjennom kredittkortutskriftene våre for å se om alle belastningene som er beskrevet faktisk er faktisk vår kan sende oss over kanten. Det får oss til å føle oss ute av kontroll. For 73 prosent av amerikanerne er penger den viktigste årsaken til stress.

Når vi sier at vi ikke kan håndtere det, eller vi ikke kan håndtere det, eller det er overveldende, den er mer spesifikk enn penger. De den i den setningen er matematikk. Vi sier at vi ikke liker tall, kan ikke håndtere tall, kan ikke håndtere tall. Tallene overvelder oss.

Hvordan komme over det
Du kan ikke bare lære å håndtere tall og håndtere dine egne penger, men du må lære å håndtere tall og håndtere dine egne penger. Men la oss få en ting på det rene: Når det gjelder å gjøre matte i voksenverdenen, blir det ingen avsluttende eksamener. Du trenger ikke ha nøyaktige svar. Du trenger ikke bruke spesielle formler. Og du trenger ikke vise arbeidet ditt, så bruk for all del en kalkulator og de snarveiene du synes er nyttige. Det betyr å runde tall opp og ned for å gjøre dem mer håndterbare og estimere beløp for å komme opp med en ballparkfigur. Bare pass på at du estimerer opp, ikke ned, slik at du vet at du har nok av en pute i kredittgrensen eller nok kontanter i lommeboken.

Jeg er også en stor fan av nettbaserte banktjenester og programmer for personlig økonomi. Disse programmene gjør det enkelt å legge inn finansiell informasjon ved å stille spørsmål på vanlig engelsk. Oppsettet kan virke kjedelig, men når du først er i gang, er bruk av økonomiprogramvare en bit av kaken. Og du vil faktisk spare tid i det lange løp – spesielt hvis du begynner å betale regningene dine på nettet.

Hva annet kan du gjøre raskt, billig og enkelt?

• Spar noen. Start med å sette 3 prosent av hver lønnsslipp på en sparekonto. Hvis det er enkelt nok, prøv 5 prosent, deretter 10.
• Bruk litt. Å kjøpe ting du ikke har råd til vil ikke gjøre deg lykkelig, men å sette et mål for deg selv – en drømmeferie, medlemskap på et nytt yogasenter – og deretter ta de nødvendige skrittene for å nå det målet vil gi en følelse av tilfredshet .
• Gi bort noen. Men før du gjør det, sørg for at du donerer klokt. Ta deg tid til å gjøre i det minste overfladiske undersøkelser med nettstedet Guidestar.org for å sikre at minst 70 prosent av pengene donert til en organisasjon går til å oppnå dens underliggende oppgave.

Neste: 'Men mannen min gjør det' Din unnskyldning: 'Men min mann gjør det'

Hvorfor du føler det slik
Det er to store grunner (og en rekke små) hvorfor du lar mannen din eller partneren din ta kontroll over det økonomiske livet ditt. Enten vil han ha kontroll eller så vil du at han skal ha det. Det får deg til å føle deg ivaretatt, koset, hengitt. Det får deg til å føle deg elsket og får frem din indre prinsesse. Problemet er at det å hengi seg til din indre prinsesse – det å la henne sitte godt på tronen og få tatt hånd om alle de 'klølige' tingene for henne – er en farlig ting å gjøre. Du vil med all sannsynlighet bli tvunget til å håndtere dine egne penger på et tidspunkt i livet ditt. Du vil vite hvordan du gjør det før en hendelse – en eller annen nødsituasjon – setter deg i en posisjon der du ikke har noe valg.

Det interessante er at du kan ha drevet din egen økonomi ganske vellykket før du giftet deg eller slo deg inn i et permanent forhold. Du har kanskje til og med funnet ut at du har en evne til å administrere penger. Men etter en spasertur nedover midtgangen, er trangen til å få disse pengeforvaltningsjobbene fra tallerkenen din, å gi dem opp.

Hvordan komme over det
Når du kommer forbi de emosjonelle barrierene som får deg til å gi opp kontrollen over pengene dine, må du forstå den taktiske fordelen med å beholde minst delvis kontroll. Penger er kjedelig og uinteressant med mindre du har en personlig innsats i spillet. Hvis du gir opp kontrollen over lønnsslippen din eller kontrollen over husholdningskontoene – selv til en ektefelle – mister du den personlige interessen.

Gjennom årene har jeg kommet til å tro at alle trenger litt økonomisk autonomi, litt uavhengighet. Den beste veien å gå i ethvert forhold er en kombinasjon av felles og separate kontoer. En for deg, en for partneren din og en husholdningskonto for dere begge – med andre ord: dine, mine og våre kontoer. Du kan enten få lønnsslippene direkte satt inn på separate brukskontoer, og deretter få en forhåndsinnstilt prosentandel av inntekten overført til felleskontroll, eller du kan gjøre det omvendt.

Hva annet kan du gjøre raskt, billig og enkelt?

• Snakk – og lytt – til hverandre. Bortsett fra lønnsslipp og husarbeid, den faktoren som mest bidrar til om du er lykkelig i ekteskapet er om partneren din er følelsesmessig engasjert.
• Dato. Man må kanskje få hverandre ut av huset, ut av hverdagens travelhet, for å ta hensyn til hverandres behov. En gang i uken er et must. To ganger i uken er et pluss.
• Fokuser på sluttspillet. Diskuter lønnsslippene dine - begge deler. Men prøv å gjøre det i sammenheng med å komme et sted som familie. Hva er dine felles mål?

Neste: 'Jeg er for uorganisert til å håndtere pengene mine' Din unnskyldning: 'Jeg er for uorganisert til å håndtere pengene mine'

Hvorfor du føler det slik
Enten rotet ditt tar form av bøker, hauger med papir, dingser, klær eller alt det ovennevnte, når du fjerner det til essensen, er det det den gjør omgir deg. Det omslutter deg. Det gir deg en varm, koselig innpakning, en form for ly fra den kalde, kritiske, vanskelige omverdenen.

Problemet er – og det er et problem som deles av folk med alle typer avhengighet – at dette rotet ikke gir følelsen av trygghet og trygghet som du leter etter. Så du plukker opp litt til, og så litt til. Da er du plutselig omgitt av så mye ting at du ikke klarer å tenke klart lenger. Hvordan vet jeg? Jeg vet fordi du og jeg bor i Amerika, og fordi i Amerika er mer bedre. I Amerika vinner den som dør med flest ting. Bortsett fra at hun taper.

Hvordan komme over det
Du tror sannsynligvis at du ikke aner hvordan du skal sortere og organisere økonomien din. Men du har faktisk en veldig god modell. Du vet hvordan du rengjør et skap. Og du kommer til å bruke de samme ferdighetene for å få det økonomiske papirarbeidet ditt i tipp topp form. Jeg kaller følgende trinn for de fire D-ene.

Dump. Hvis du renser et skap som jeg gjør, er det første du gjør å trekke alt av stativene og kaste det på sengen eller gulvet. Gjør det samme med regninger og papirarbeid. Ikke glem å gå gjennom koffertene, veskene, skrivebordet og lommebøkene dine for å finne de vanskelige kvitteringene eller regninger.

Distribuere. Ta kontoutskriften og regningene ut av konvoluttene deres. Åpne dem i full størrelse, og stift sammen sidene i hver måneds kontoutskrift slik at de ikke blir borte. Deretter legger du papirene inn i de riktige mappene, de eldste regningene først, slik at når du åpner en mappe, er den nyeste uttalelsen øverst.

Neste: Juksearket for å holde seg organisert Avta. Når jeg rydder i skapet, blir jeg kvitt alt jeg ikke har brukt de siste to årene. Med papirarbeid varierer reglene. Her er et jukseark:

• Kast umiddelbart: Kredittkortoppfordringer; markedsføringsmateriell inkludert i bank- og kredittkortutskrifter.
• Kast etter en måned: ATM-kvitteringer; prospekter og annen informasjon om investeringer du vurderer; kvitteringer for kjøp, forutsatt at du beholder dem eller at det ikke er noen garanti.
• Kast ut etter ett år: Kontoutskrifter; meglererklæringer; mobiltelefon-, kabel-, telefon- og internettutskrifter (bortsett fra ved fradrag for arbeidsrelaterte utgifter); kredittkortregninger; lønnsslipper; trygdeerklæringer; kommunale avgifter.
• Kast ut etter syv år: Barneomsorg poster; fleksibel utgiftskontodokumentasjon; 401(k) og andre årsavslutningserklæringer for pensjonsordninger; IRA bidrag; kjøpe poster for investeringer; registreringer av veldedige donasjoner; poster på hus du har solgt; selvangivelse og sikkerhetskopidokumentasjon.
• Behold så lenge du har den underliggende eiendelen: Forsikringer; kvitteringer for viktige kjøp; kvitteringer for oppussing eller andre investeringer gjort i eiendommen din; titler; garantipapirer.
• Hold for alltid: Adopsjonspapirer; vurderinger; fødselsattester; statsborgerskapspapirer; forvaringsavtaler; gjerninger; skilsmissepapirer; dokumenter om økonomisk støtte; militære poster; fullmakter (medisinske og økonomiske); aksjesertifikater; testamenter/livstestamenter.

Due diligence. Nå som du har et system, må du vedlikeholde det. Hver dag, når posten kommer inn, hent arkivboksen din og åpne opp regningene én etter én. Skriv sjekker, trekk beløpene fra sjekkregisteret ditt og legg dem direkte i postkassen. Ikke utsett.

Hva annet kan du gjøre raskt, billig og enkelt?

• Betal regningene dine online. Det sparer deg for tid, penger og rot. Du kan planlegge at visse repeterende regninger skal betales hver måned og enkelt legge inn variable regninger etter hvert som de kommer.
• Fjern deg selv fra søppelpostlistene. Send et brev eller postkort med navn, hjemmeadresse og signatur til:
  E-postpreferansetjeneste
  Direktemarkedsføringsforeningen
  P.O. Boks 643
  Carmel, NY 10512
• Lag et sted for kvitteringer. Lag et rom i lommeboken til holdepennen for kvitteringer du trenger for utgiftsposter eller skatteformål.

Neste: 'Jeg har ikke tid til å håndtere pengene mine.' Din unnskyldning: 'Jeg har ikke tid til å håndtere pengene mine'

Hvorfor du føler det slik
Hvis jeg ikke tar feil – og det tror jeg ikke jeg gjør – er det 24 timer i døgnet nå akkurat som det var da du var barn og foreldrene dine var barn. Folkene dine kan ha hatt stressende dager på jobben, men de var fortsatt i stand til å komme hjem klokken 18. å spise middag med familien, å ta fri både lørdag og søndag, å komme seg bort innimellom for skikkelige ferier. Hvorfor kan vi ikke?

I vår foreldregenerasjon var hjemmeværende mødre ledere av familiens tid. I dag er flere av oss i familier med to karrierer. Når begge ektefellene jobber, blir den funksjonen vanskeligere å opprettholde. Og når begge ektefellene jobber så lenge og så hardt som mange amerikanske par gjør i dag, flyr det ut av vinduet.

Så vi prøver å multitaske, og det blir det største tidssuget av alle. Nyere studier i Nevrovitenskap , den Journal of Experimental Psychology og andre publikasjoner har konkludert med at hvis du slutter å jobbe med en bestemt oppgave og tar den opp senere, tar det hjernen din 15 minutter å komme tilbake til punktet der du slapp. Hvis du hele tiden stopper og starter fordi du prøver å gjøre for mange ting, taper du timer i døgnet.

Hvordan komme over det
For å erobre denne tidsgåten, må du nærme deg den på en større måte. Du må forstå at dårlig tidsstyring er et problem i livet ditt, og at det er så mye å vinne ved å få et bedre grep om klokken. Og da trenger du en måte å få det til.

I en verden av tidsstyring er enklere er bedre. For å få gjort de viktigste tingene i livet ditt og fortsatt ha litt tid til ting som pengehåndtering og moro (ja, jeg tror på moro!), må du vite (1) hva som er viktig for deg, (2) hvordan å flytte disse tingene til toppen av gjøremålsbunken (og bli kvitt de tingene som har lavere prioritet), (3) hvordan du kan oppnå godt det du trenger å oppnå, men på så kort tid som mulig, og (4 ) hvordan forhindre at ting sklir gjennom sprekkene. Hvis du lærer hvordan du gjør disse fire tingene, vil du eliminere tidsstyringsproblemer fra pengene dine – og fra livet ditt.

Hva annet kan du gjøre raskt, billig og enkelt?

• Handle dagligvarer på nett. Det er trygt – som all netthandel så lenge du bruker et sikkert nettsted – og det er raskt. Når du har en løpeliste i datamaskinen, tar selve handlehandlingen omtrent 15 minutter.
• Lær å delegere.
• Slå av e-posten og la telefonsvareren svare på anrop. Når du tenker på det, er e-post og talepost ment for å motta meldinger ment for deg når du ikke er tilgjengelig. Du må selv se at verden ikke vil implodere hvis du ikke sjekker e-posten hvert 10. minutt.

Neste: 'Jeg har ingenting å ha på meg.' Din unnskyldning: 'Jeg har ingenting å ha på meg'

Hvorfor du føler det slik
Først av alt, la oss slippe behovet ut av det. Det er ting du trenger – ingen tvil om det. Det er andre ting du tenker på å ha lyst på, ta en beslutning om å kjøpe og gå ut og kjøpe. Det er ikke den typen shopping vi snakker om her. Vi snakker om ubevisst shopping - den typen shopping som kan få deg i trøbbel hvis du gjør for mye av det.

Du har sikkert hørt begrepet tvangshandling. Det er navnet på en psykisk lidelse som rammer mellom 2 og 5 prosent av befolkningen. Men det er en mye større del av befolkningen – 15 til 18 prosent, ifølge forskere ved University of Richmond – som handler 'overdrevent'. I likhet med tvangskjøpere bruker folk som handler for mye mer enn de ønsker å bruke og kjøper mer enn det som er bra for deres økonomiske velvære, men de gjør det sjeldnere. Enda mer enn det 15 til 18 prosent engasjerer seg i sporadiske 'butikkterapi.'

Å vite hva som ber deg om å handle kan hjelpe deg med å kanalisere energien din til mer produktive sysler. Så...hvorfor handler du? Er det fordi du føler deg blå? Fordi du vil føle deg mektig? Vil du være noen andre, eller kanskje du bare ikke vil være deg? Er det fordi du synes du fortjener det? Vil du heller handle enn for eksempel gå på kino? Hadde du en kamp med en ektefelle, og nå vil du vise ham at ingen kan fortelle deg hva du skal gjøre? Føler du at du trenger en venn, eller i det minste et kompliment fra en selger? Er du på autopilot? Så det bare bra ut den gangen? Eller kan du ærlig talt ikke slutte?

Hvordan komme over det
Den gode nyheten er at det å forstå hvorfor du handler kan være alt som skal til for å holde deg unna butikkene. Men du trenger kanskje litt mer ammunisjon. Start med å stille deg selv fem avgjørende spørsmål:

Hva gjør jeg her?
Hvis du er i en butikk eller et nettsted fordi du har en grunn til å handle – du er tom for papirhåndklær eller en venn har bursdag neste uke – greit. Men hvis du handler bare fordi, er det på tide å gjøre noe annet i stedet.

Hva var utløseren som sendte meg hit?
Hvis du handler av følelsesmessige årsaker, vil lommeboken belønne deg for å få grep om hva de er.

Hvordan føler jeg meg?
En shoppingutflukt skal ikke føles panisk, fylt, presset eller manisk. Hvis det gjør det, selv i det minste, er det på tide å gå hjem og sette føttene opp, se på dårlig kabel eller ta et bad.

Er tingen jeg skal strekke meg etter noe jeg trenger?
Hva skjer hvis jeg ikke kjøper den? Ønsker er valgfrie. Hvis du ikke ender opp med dem i din besittelse, vil ikke helsen svikte, du vil ikke gå sulten, du vil ikke ende opp med å løpe naken nedover gaten. Behov er det motsatte: varme, mat, husly, kjærlighet. Hvis du ikke har dem, vil noe vondt skje med deg: frostskader, sult, sykdom, alvorlig ensomhet.

Hva skjer hvis jeg kjøper den?
Forskning har vist at de fleste kjøp aldri gjør oss så glade som vi tror de vil gjøre så lenge vi tror de vil.

Hva annet kan du gjøre raskt, billig og enkelt?

• Gi deg selv ikke-shopping-alternativer. Jeg foreslår trening. I likhet med shopping får du deg til å føle deg bra. I motsetning til shopping er det bra for deg.
• Bryte vanen. Finn ut hva som skjer for å få deg til kjøpspunktet, og finn deretter to ting du kan gjøre i stedet. Fall tilbake på disse alternativene hver dag i tre uker. På det tidspunktet vil din nye vane bli din standard, og du vil være fri hjemme.
• Styr unna garderobene. Til tross for den notorisk dårlige belysningen, har forskning vist at hvis du faktisk prøver klærne, er det mer sannsynlig at du kjøper det.

Neste: 'Jeg vil gjerne begynne å spare, men jeg vet ikke hvordan.' Din unnskyldning: 'Jeg vil gjerne begynne å spare, men jeg vet ikke hvordan'

Hvorfor du føler det slik
En regning blir ubetalt. Du mente å betale skatt eller gå til banken eller gjøre et IRA-innskudd eller hva som helst. Du planla å gjøre det, men livet kom i veien.

Se, det er en million eller flere grunner du kan gi deg selv for ikke å gjøre noe – noe – for å sikre at du virkelig vil spare penger denne gangen. Du kan si til deg selv at du kommer til å klare deg uten sparepengene, at noen vil komme og ta vare på deg. Du kan skyve det ut til neste måned eller neste år.

Eller du kan rett og slett sette deg inn i det faktum at pensjonering er et veldig, veldig skummelt forslag hvis du ikke har sparepenger og ressurser til å sikkerhetskopiere. Du kan erkjenne bekymringer for at du må leve i fattigdom under pensjonisttilværelsen, at du må jobbe del- eller til og med heltid etter alderen du foretrekker å pensjonere deg eller at du er redd for at du vil gjøre det. ikke være i stand til å skaffe penger tilstrekkelig til senere. Dette er veldig vanlig frykt. De tar mange forskjellige former. Og å komme forbi dem betyr bare å gjøre én ting: å spare mer penger.

Hvordan komme over det
Du må lære å tenke på livet som en ligning. Hvis du trenger å beholde mer av pengene du har kommer inn, er det to måter å gjøre det på: (1) Du kan bruke mindre av dem, eller (2) du kan spare mer. De er sammenkoblede biter av det samme puslespillet. Du må gjøre det ene for å gjøre det andre. Her er hva jeg vil at du skal gjøre:

Trinn 1: Øyne på premien
Vet hva du sparer til og hvor mye det kommer til å koste deg.

Trinn 2: Vet hva som kommer inn For å leve innenfor dine evner, må du vite hva du lager. Det betyr å sette opp et slags journalføringssystem. Jeg bruker et personlig økonomiprogram, men du kan like gjerne bruke blyant og papir. Registrer hva du mottar fra alle kilder, trekk fra skatten du skylder på alle disse tingene, og det som gjenstår er din månedlige nøtt.

Trinn 3: Vet hva som skjer
Legg opp dine faste utgifter - hva bruker du hver måned på husleie eller boliglån, bilbetaling, forsikring, gjeld, verktøy og lignende? Ta deretter en titt på dine variable utgifter. Hvor mye har du brukt de siste tre månedene på mat, underholdning, klær og så videre?

Trinn 4: Gjør endringer
Når du vet hva som kommer inn og hva som skal ut, kan du gjøre de nødvendige endringene for å holde deg selv i stand til å leve.

Trinn 5: Automatiser for å tvinge din egen hånd
Når du har funnet ut hvor mye du skal ha igjen, kan du begynne å spare pengene du ikke bruker. Den beste måten å spare på – slik jeg gjør det – er ved å be banken flytte noen penger ut av sjekk og inn i sparing automatisk hver lønnsperiode. Hvis det hjelper, sett opp separate sparekontoer for separate mål.

Hva annet kan du gjøre raskt, billig og enkelt?

• Direkte innskudd. De fleste arbeidsgivere vil automatisk sette inn lønnsslippen din på bankkontoen du velger. Du kan til og med dele det mellom sjekk og sparing!
• Åpne en automatisk investeringsplan. På samme måte som du kan investere automatisk i din 401(k) gjennom lønnsuttak, kan du investere automatisk i de fleste aksjefondsselskaper og meglerfirmaer.
• Automatiser fakturabetalingen. På samme måte som du kan velge å få penger overført til sparepenger automatisk, kan du velge å få regninger betalt automatisk av banken din. Dette systemet betyr mindre sjekkskriving, mindre frimerkekjøp og færre sene betalinger som kan sabotere kredittpoengene dine.

Neste: 'Jeg ville investert, men...' Din unnskyldning: 'Jeg ville investert, men...'

Hvorfor du føler det slik
For mange kvinner er det en enorm kobling mellom å tjene og bruke penger og å investere penger. Når det gjelder å investere, stoler du ikke på deg selv. Jeg kjenner et halvt dusin dyktige fagfolk og fantastiske hjemmeværende mødre, som alle kan gjøre omtrent alt, bortsett fra å investere.

Hvorfor føler de det slik? Det er noen få grunner. For noen er det kjedelig å investere. Bare ordene 'Wall Street' fremkaller et stort gjesp. For andre er det tallene. Hvis du ikke kan komme forbi den grunnleggende matematikken, er det veldig vanskelig å få deg selv til å ta selv de enkle avgjørelsene om hvor mye av pengene du vil investere og hvor stor prosentandel av inntekten din som er fornuftig.

Og atter andre er rett og slett redde. Når det kommer til stykket, er de redde for at hvis de investerer pengene sine, vil de tape pengene sine. Hvis dette er deg, oppbevarer du sannsynligvis pengene dine der du tror de er «trygge» i banken. La oss innse det – å tape penger er ikke noe moro. Faktisk er det en forferdelig opplevelse. Hvis du så din tech-aksjetunge 401(k) bli halvert av markedsbristen for noen år siden, eller hvis noen du kjenner kjøpte Lucent, IBM eller – mer nylig – Enron og mistet skjorten sin, har mange grunner til å være på vakt.

Men du må innse at investeringstap er som alle andre tap. Du må beklage dem og gå videre. Det betyr å forstå hvorfor du gjorde en feil eller hadde problemet og bestemme hva du må gjøre for å få en bedre opplevelse i fremtiden.

Hvordan komme over det
Som en tidligere redd investor selv, er jeg her for å fortelle deg at de mest suksessrike investorene bruker frykt til sin fordel. De ser en bestevenn bli skilt og levestandarden hennes synker. Glem turer til Europa! Hun må dempe turene til kjøpesenteret. Og de bestemte seg: 'Det kommer ikke til å skje med meg.' De ser moren deres miste en ektefelle og har liten eller ingen anelse om hvordan de skal styre familiens økonomi, og de bestemte seg for: 'Ikke meg. Jeg kommer aldri til å være i de skoene.

Nøkkelen er positiv tenkning. Når det gjelder investeringer, trenger jeg at du blir et halvfullt glass i stedet for et halvfullt glass. I stedet for å fokusere på mulige tap, tenk i stedet på alt du kunne oppnå hvis du begynte å investere litt i dag.

Hvis du ikke investerer, har du ikke pengene du trenger for en lang, komfortabel pensjonisttilværelse. Du vil ikke ha noen ekstra penger for å gi barna en hjelpende hånd, og du vil ikke kunne overleve byrden til en syk eller avhengig forelder. Du kan bestemme i dag at du ikke vil være i den situasjonen i morgen.

Hva annet kan du gjøre raskt, billig og enkelt?

• Åpne dine uttalelser. Hvert kvartal må du holde styr på retningen investeringene dine går i og hvor du står. Å være oppmerksom betyr at du vil oppdage eventuelle feil på kontoen din umiddelbart.
• Still spørsmål når noe virker galt. Hvis du ikke forstår noe på erklæringen din, ring det gratisnummeret og fortell kundeservicerepresentanten hva du tenker på.
• Gjør endringer når det passer. Endringer i livet ditt vil diktere endringer i pensjonisttilværelsen og andre investeringsplaner. Hva slags liv endres? En høyning, bonus, skatterefusjon eller arv.

Neste: 'Jeg er for gammel. Det er for sent for meg. Din unnskyldning: 'Jeg er for gammel - det er for sent for meg'

Hvorfor du føler det slik
Du er over 40 år, og du har ikke begynt å spare – seriøst sparing – til pensjonisttilværelsen, eller du har ikke begynt å møte dine andre pengeproblemer. La oss bare erkjenne på forhånd at dette ikke er en flott situasjon å befinne seg i. Men vet du hva? Du er ikke alene. Ikke i det minste. Faktisk er 75 prosent av kvinnelige babyboomere ikke forberedt på pensjonisttilværelse.

Kvinner vil ha betydelig mindre penger å leve for enn menn. Og i gjennomsnitt vil vi leve fire år lenger. Med mindre noe endres, blir for mange av gåsene våre kokt.

Og vi vet det. Det er derfor så mange av oss legger oss igjen og trekker de økonomiske dekkene over hodet. Det er en merkelig mentalitet, men det er vanlig nok: Jo mindre du har spart tidligere, jo mindre sannsynlig er det at du begynner å spare nå. Hver gang du tenker på å starte, er tanken på all tiden og mulighetene som går tapt overveldende. 'Du vil aldri ta igjen', sier du til deg selv, 'så hvorfor begynne nå?'

Hvordan komme over det
Du kan ta igjen, og du kan vinne. Men en rekke ting må endres hvis du skal gjøre det: Sparevanene dine må endres. Det samme vil dine investeringer, forbruk og andre vaner som hindrer rikdommen og livet du kan bygge. Men før du prøver disse endringene, må du endre noe enda viktigere - du må ombestemme deg.

Du kan ha en do-over fra og med i dag. Men du må komme over følelsen av at det er for sent å spare til pensjonisttilværelsen. Den holdningen er rett og slett ikke akseptabel. Hvorfor? Fordi fremtiden din – og med fremtiden mener jeg å ha råd til tingene du ønsker for deg og familien din etter fylte 65 – er altfor viktig til å bare kaste inn håndkleet.

Og sannheten er at det ikke er for sent. Riktignok, ved å starte sent har du mistet fordelen med årevis med sammensetning. Du vil rett og slett ikke ha 30 eller 40 år til å se reiregget ditt vokse, slik 20-noe-sparere vil. Men eldre sparere har mange grunner til å være optimistiske uansett. I dag gjenoppfinner babyboomere hele ideen om pensjonisttilværelse – de fleste sier at de forventer å fortsette å jobbe og tjene i løpet av de senere årene. Og hvorfor skulle de ikke det? De har allerede flere tiår med erfaring bak seg og mye selvtillit til å fortsette å avansere.

Hva annet er på din side? Hvis du er i slutten av 40- eller 50-årene, er barna dine sannsynligvis tenåringer, noe som gir deg mye tid som kan brukes til å få inn ekstra penger. Huset ditt er sannsynligvis nedbetalt, eller veldig nær det, og du er erfaren nok til å håndtere det livet kaster på deg. En alderstilpasset, velbalansert portefølje vil være din modus operandi. Og du vil ha visdom til å beskytte dine hardt opptjente penger fra neste markedsnedgang.

Hva annet kan du gjøre raskt, billig og enkelt?

• Maksimer din 401(k). Jeg er en stor tro på at alle bør maks ut 401(k) bidrag hvis det er menneskelig mulig. Jeg kan imidlertid ikke understreke det nok med sene startere.
• Bruk mer sjenerøse IRAer. Du kan gi større bidrag til både tradisjonelle og Roth IRAer. Hvis du er eldre enn 50, kan du legge mer penger i en IRA enn resten av befolkningen.
• Bruk så mange av disse kontoene du kan – kombinert. Når du begynner å suse bort så mye som mulig, kan det hende du finner ut at du kan gjøre mer enn å tilfredsstille maksimumsgrensene for en bestemt konto.

Neste: 'Jeg vil ikke tenke på det.' Din unnskyldning: 'Jeg vil ikke tenke på det'

Hvorfor du føler det slik
Død. Skilsmisse. Uførhet. Hva er det med disse d-ordene som får oss til å snu hodet? Det får oss til å føle at vi ikke kan – her er et annet d-ord – avtale? Det er vår egen følelse av overtro, vår egen følelse av forestående ... undergang.

Så hva gjør vi i stedet for å tenke og i stedet for å handle? Ikke en ting. I stedet går vi gjennom livet iført skylapper. Vi tar ikke grep på forhånd. Vi lider av konsekvensene etterpå.

Hvordan komme over det
Her er tingen: Å tenke på død eller skilsmisse eller funksjonshemming eller andre negative livshendelser kommer ikke til å få dem til å skje. Personlig tror jeg ikke det finnes noe slikt som fristende skjebne. Gi meg en stige, så går jeg under den hver eneste gang. Men selv om du er en stor tro på å friste skjebnen, på overtro, la meg med respekt antyde at det å ikke gjøre noe kan muligens gjøre de skjebneorienterte gudene ganske fortvilte.

Poenget her er at det er noen ting som voksne må forholde seg til her i livet. Det er en del av det å være voksen og absolutt en forelder. Det er en del av å ikke legge igjen et stort rot for noen andre å rydde opp i. Det er ditt ansvar. Og å ikke tenke på eller handle på det ansvaret kan føre til noen ganske alvorlige konsekvenser.

Livs-, helse- og uføreforsikring; testamenter, livstestamenter og helsefullmakter; og ekteskapsavtaler hjelper deg å beskytte deg selv, uten bekymring, slik at du kan nyte det rike livet du bygger.

Hva annet kan du gjøre raskt, billig og enkelt?

• Få et testamente. Du kan lage en selv med programvare for relativt billig, så få en advokat til å se på den før du signerer. Bruk søkemotoren på findlaw.com for å finne en liste over advokater i ditt område som spesialiserer seg på eiendomsplanlegging.
• Få en uføreforsikring. Dette vil utbetales til deg hvis du ikke kan jobbe. Se etter en polise med dekning for eget yrke (dette betyr at det vil lønne seg hvis du ikke kan jobbe i valgt ut felt), inflasjonsbeskyttelse og en 90-dagers venteperiode før fordelene dine starter.
• Nevn en varig fullmakt for økonomi. Dette gir en annen person makten til å ta økonomiske beslutninger for deg – inkludert å skrive sjekker og utføre transaksjoner på kontoene dine – hvis du ikke klarer å ta dem selv.
  

Mer i penger
7 avtaler du aldri bør gjøre
9 viktige trekk for alle par
4 regler for økonomisk velvære


Publisert01/01/2006Vennligst merk: Dette er generell informasjon og er ikke ment å være juridisk rådgivning. Du bør rådføre deg med din egen finansielle rådgiver før du tar noen større økonomiske beslutninger, inkludert investeringer eller endringer i porteføljen din, og en kvalifisert juridisk ekspert før du utfører juridiske dokumenter eller tar noen rettslige skritt. Harpo Productions, Inc., EGEN: Oprah Winfrey Network, Discovery Communications LLC og deres tilknyttede selskaper og enheter er ikke ansvarlige for eventuelle tap, skader eller krav som kan følge av dine økonomiske eller juridiske avgjørelser.